Talvez ganhar R$ 1,5 milhão em 2021 não seja suficiente para se aposentar mais cedo. Mas, cá entre nós, o prêmio do BBB 21 ainda é um bom dinheiro. E um vencedor bem informado pode fazer essa quantia aumentar se souber investir. Uma opção de baixo risco são os títulos de renda fixa, como a poupança, o Tesouro Direto e o CDB. A questão é: quanto renderia o prêmio do BBB investido assim?
Em primeiro lugar, você deve conhecer as opções e saber como funcionam. Vamos falar sobre três delas: a poupança, o Tesouro Selic e o Depósito a Prazo com Garantia Especial (DPGE). O DPGE é parecido com o CDB, mas mais indicado para valores maiores, a partir de R$ 1 milhão.
Depois de saber mais sobre esses títulos, você descobrirá quanto renderia o prêmio do BBB investido em cada um. Nós fizemos dois cálculos*. Um deles mostra o valor do prêmio depois de dois anos, enquanto o outro dá o resultado de cinco anos de investimento.
O que é a poupança e como o rendimento é calculado
A poupança é a forma mais comum de investir no Brasil. Uma pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) indica que sete em cada dez brasileiros que têm conta em banco usam essa opção. Apesar disso, ela é um dos investimentos que menos rende. Vamos explicar por quê.
Quando a Taxa Selic está em 8,5% ao ano ou menos, o rendimento da poupança é calculado assim:
70% da Selic + TR (Taxa Referencial)
A Selic é a taxa básica de juros, que atualmente está em 2,75% ao ano. Já a Taxa Referencial (TR), que é um indicador calculado pelo Banco Central, está perto de zero.
Ou seja, na prática, o rendimento hoje é apenas 70% da Taxa Selic: 1,93% ao ano. Esse valor é mais baixo do que todos os outros investimentos de renda fixa.
Também é menor do que a inflação, que em 2020 foi de 4,52%. Isso significa que não está valendo a pena colocar dinheiro na poupança.
Mas, se o rendimento é baixo, por que os brasileiros ainda usam a poupança? Um dos principais motivos é que ela tem liquidez diária. Isso quer dizer que o dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento, sem taxas ou tarifas.
Outro ponto importante é a falta de informação. Muitas pessoas não conhecem outras formas de investimento. E várias delas são tão acessíveis quanto a poupança.
Quanto o prêmio do BBB renderia na poupança?
Como já vimos, colocar o seu dinheiro na poupança não tem muitas vantagens. Mas como é uma opção popular, há chances de que o ganhador do BBB escolha investir assim.
Nesse caso, o dinheiro renderia cerca de 0,16% ao mês, e o brother ou sister poderia sacar a qualquer hora. Mas como a pressa é inimiga dos bons investimentos, vamos fazer duas simulações com prazo maior.
Na primeira situação, o vencedor do BBB investiria R$ 1,5 milhão na poupança por dois anos, sem mexer. Ao final desse período, veja quanto teria acumulado:
R$ 1.560.000
Ou seja, teria um lucro de R$ 60 mil.
Já se o dinheiro ficasse na poupança por cinco anos, chegaria a esse valor:
R$ 1.650.000
Uma diferença de R$ 150 mil em relação ao investimento inicial. Ou exatos 10% do R$ 1,5 milhão. Pouco, né? E fica ainda mais claro quando você olha para as outras opções. Elas podem fazer seu dinheiro render bem mais do que isso, e com a mesma segurança.
O que é o Tesouro Direto
Outro investimento de baixo risco é o Tesouro Direto, que é um título público. Ele serve para o estado brasileiro conseguir dinheiro além do que é arrecadado com impostos, por exemplo.
Na prática, você empresta dinheiro para o governo e recebe os juros acumulados no período em que esse valor estiver investido. Existem vários tipos de títulos emitidos pelo Tesouro Nacional. Eles podem ser de curto, médio ou longo prazo.
Embora não seja tão famoso quanto a poupança, Tesouro Direto está ficando popular porque permite que você comece com pouco dinheiro, a partir de R$ 30. Se você tiver conta em um banco, pode investir diretamente no site do Tesouro Nacional, sem precisar contratar uma corretora.
O que é e como funciona o Tesouro Selic
Entre os títulos disponíveis no Tesouro Direto, um dos mais conhecidos é o Tesouro Selic. Ele muda conforme a taxa básica de juros, a Selic. Ao contrário de outros títulos públicos, essa opção permite que você saque dinheiro antes da data de vencimento sem cobrar por isso.
O rendimento do Tesouro Selic é a soma de uma taxa anual fixa mais o valor da Selic no período em que você investiu. Como a taxa Selic varia, essa parte do valor você só descobre no dia em que resgata o dinheiro.
Uma diferença entre esse tipo de investimento e a poupança é que ele desconta o Imposto de Renda. Mas não se preocupe, o valor não é retirado do total, somente daquilo que você ganhou. E mesmo com o desconto ele pode render mais do que a caderneta.
Quanto o prêmio do BBB renderia investido no Tesouro Selic?
Por ser flexível, o Tesouro Selic cai bem, principalmente, para quem tem objetivos de curto prazo. Ou seja, se o vencedor do BBB quiser guardar o prêmio por pouco tempo, pode escolher essa opção.
Mas, assim como na primeira simulação, vamos imaginar que o ex-BBB vai se segurar para não tocar no dinheiro. Se os R$ 1,5 milhão ficarem investidos por dois anos, o valor ficará assim:
R$ 1.569.000
O lucro será de R$ 69 mil em relação ao investimento inicial.
Já se estiver disposto a esperar cinco anos, ele pode juntar a seguinte quantia:
R$ 1.685.000
Nesse período, o prêmio teria um incremento de R$ 185 mil.
O que é o DPGE, o CDB dos milionários
Caso o novo milionário queira investir em um título privado, uma opção é o Depósito a Prazo com Garantia Especial (DPGE). Nela, você empresta dinheiro para o banco.
A principal diferença entre esse e outros títulos de renda fixa é que ele concede uma garantia especial, como diz o nome. Enquanto outros títulos, como a poupança e o Tesouro Direto, cobrem até R$ 250 mil, o DPGE garante a devolução de até R$ 40 milhões. Ou seja, a proteção é mais ampla.
Mas esse tipo de investimento não é para qualquer bolso. O valor mínimo para começar é R$ 1 milhão. Perfeito para um campeão do BBB.
Como funciona o DPGE
O DPGE tem três tipos de rendimentos: pré-fixado, pós-fixado e híbrido. Você precisa escolher qual vai querer na hora da contratação.
No pré-fixado, você fica sabendo o quanto vai receber no final do investimento no momento em que contrata. Já no pós-fixado, você só vai saber quanto ganhou na hora do resgate.
A remuneração híbrida combina uma taxa pré-fixada com uma variável. Nesse caso, o rendimento vai ser quase sempre maior do que a inflação.
Por que não investir o prêmio do BBB no CDB?
Se você nunca tinha ouvido falar em DPGE, saiba que não está sozinho. A sigla que vem à cabeça de quase todo mundo quando se fala em renda fixa privada é outra: CDB.
No Certificado de Depósito Bancário, ou CDB, você também empresta dinheiro para o banco. Ele é um investimento conhecido pelo bom rendimento e também têm várias opções de taxas. Mas por que, então, não calculamos quanto renderia o prêmio do BBB investido no CDB?
A resposta é simples: porque a garantia do CDB é menor. Para esse título, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) assegura a devolução de, no máximo, R$ 250 mil se o banco quebrar.
Quanto o prêmio do BBB renderia investido no DPGE?
Como você viu, o DPGE pode ser uma boa pedida para milionários. Mas só se não estiverem com pressa. Isso porque é proibido resgatar o valor antes do prazo combinado. O menor período é de seis meses.
Para a nossa simulação, vamos considerar que o prêmio de R$ 1,5 milhão ficará investido, primeiro, por dois anos. O valor no final desse período, na DPGE, será esse:
R$ 1.626.000
Nesse caso, terá lucrado R$ 126 mil. Nada mal.
Mas, se aguardar um pouco mais, ao final de cinco anos, vai encontrar a seguinte cifra:
R$ 1.853.000
Um pouco de paciência resultaria em um lucro de R$ 353 mil. Bem mais vantajoso, né?
Afinal, em qual título de renda fixa o prêmio do BBB rende mais?
Tanto em dois como em cinco anos, o prêmio do BBB renderia mais aplicado no DPGE. No primeiro caso, seriam R$ 126 mil em relação ao valor inicial. Em cinco anos, o vencedor do BBB poderia lucrar R$ 353 mil. Ou seja, teria um patrimônio 23% maior que o inicial.
Como esperado, a poupança foi a opção menos rentável quando comparada aos outros dois investimentos. O Tesouro Selic renderia R$ 9 mil acima da caderneta em dois anos. No período mais longo, seriam R$ 35 mil a mais.
No DPGE, a diferença é bem maior. Em dois anos, o rendimento seria R$ 66 mil reais a mais. O valor é mais que o dobro do que o lucro obtido na poupança.
Em cinco anos, os lucros do DPGE somariam seriam R$ 203 mil a mais do que a caderneta. Nesse caso, a diferença entre os dois rendimentos seria de 58%.
Quero investir, mas não tenho R$ 1,5 milhão
Você não precisa ganhar no BBB ou na loteria para a investir. Agora já sabe que dá para começar por conta própria e com quantias bem pequenas.
Uma opção para quem não tem R$ 1,5 milhão, mas se interessa pelo investimento em título privado é o CDB do Agibank. Nele, você pode investir a partir de R$ 500.
Além de ser simples e seguro, o CDB do Agibank oferece uma rentabilidade melhor do que a da maioria dos bancos. Quer saber mais? Fale com Aline Brum e Marcel Reis através do e-mail investimentos@agibank.com.br
*Os cálculos dos rendimentos foram feitos por Monique Papachristodoulou, gerente de produtos do Agibank. As simulações usaram como base: a poupança com depósito posterior a maio 2012, Selic de 2,75% a.a, TR zero, e taxa custódia do Tesouro Direto de 0,3%. O rendimento considerado para o DPGE foi de 120% CDI a.a, taxa DI de 2,65% ao a.a.
